Bảo hiểm cho người trụ cột: cần bảo vệ bao nhiêu là đủ?

Ai được xem là người trụ cột?

Người trụ cột là người mà nếu thu nhập hoặc công việc chăm lo của họ dừng lại, cuộc sống của gia đình bị ảnh hưởng lớn.

Đó không nhất thiết là người có lương cao nhất.

Người ở nhà chăm con cũng có thể là một trụ cột: nếu họ không thể tiếp tục, gia đình phải trả chi phí cho người chăm sóc thay thế, hoặc một người khác phải giảm giờ làm.

4 khoản nên tính

Chi phí sinh hoạt: chi tiêu hằng tháng của gia đình, nhân với số năm gia đình cần để ổn định lại.
Khoản vay: dư nợ mua nhà, mua xe hoặc các khoản vay khác còn lại.
Chi phí nuôi con: đến khi con tự lập, bao gồm mục tiêu học vấn.
Nghĩa vụ tài chính dài hạn: ví dụ chăm sóc bố mẹ già, các cam kết khác.

Sau đó trừ đi những gì gia đình đã có: tiết kiệm, tài sản có thể dùng đến và bảo hiểm đang có cho người trụ cột.

Tính thử

Khoảng bảo vệ gia đình cần (ước tính)

Nhập số liệu theo đơn vị triệu đồng. Kết quả tính ngay trên máy của bạn, không gửi đi đâu.

Khoảng cần bảo vệ thêm (ước tính)

Nhập số liệu để xem kết quả

Kết quả chỉ để tham khảo, giúp bạn hình dung khoảng cần bảo vệ. Đây không phải đề xuất số tiền bảo hiểm hay sản phẩm; mức phù hợp còn phụ thuộc độ tuổi, sức khỏe, ngân sách và điều khoản của sản phẩm.

Bảo hiểm cho người trụ cột nên tập trung vào gì?

Quyền lợi khi tử vong hoặc thương tật, theo quy định của sản phẩm.
Bệnh hiểm nghèo, nếu phù hợp: thời gian điều trị dài có thể khiến thu nhập gián đoạn.
Sức khỏe: để chi phí điều trị không lấy vào khoản dành cho sinh hoạt. Xem Bảo hiểm sức khỏe gia đình.
Đúng khoảng thời gian gia đình cần được bảo vệ, ví dụ đến khi con tự lập hoặc khi trả hết khoản vay.

Không nên chọn số tiền bảo hiểm chỉ vì “nghe lớn”

Số tiền bảo hiểm càng lớn, phí càng cao. Nếu phí vượt sức, hợp đồng dễ bị bỏ giữa chừng, đúng vào lúc gia đình có thể cần nó nhất.

Một con số hợp lý nên đến từ việc tính toán như trên, đi cùng mức phí gia đình duy trì được.

Cách xác định mức phí vừa sức

Phí đóng đều trong nhiều năm mà không ảnh hưởng chi tiêu thiết yếu và quỹ dự phòng.
Ưu tiên phần bảo vệ trước, phần tích lũy sau.
Có thể bắt đầu ở mức vừa phải, rồi xem lại khi thu nhập hoặc hoàn cảnh gia đình thay đổi, tùy điều kiện sản phẩm.

Nếu cả hai vợ chồng cùng kiếm tiền thì sao?

Hãy tính cho từng người, theo phần thu nhập và vai trò của mỗi người trong gia đình. Mức bảo vệ của hai người không nhất thiết bằng nhau.

Nếu đã có bảo hiểm công ty thì sao?

Bảo hiểm công ty thường gắn với công việc hiện tại. Khi nghỉ việc hoặc chuyển việc, quyền lợi có thể không còn, và hạn mức của bảo hiểm nhóm có thể không đủ cho nhu cầu của gia đình.

Bạn vẫn đưa nó vào phép tính, nhưng nên coi đó là một lớp bảo vệ có điều kiện.

Câu hỏi thường gặp

Số tiền bảo hiểm cho người trụ cột bao nhiêu là đủ?

Không có con số chung. Mức cần bảo vệ dựa trên chi phí sinh hoạt, khoản vay, chi phí nuôi con, nghĩa vụ dài hạn và khoảng thời gian gia đình cần, trừ đi những gì đã có. Công cụ tính thử ở trên là điểm bắt đầu.

Người ở nhà chăm con có cần được bảo vệ không?

Có thể. Nếu họ không thể tiếp tục chăm lo gia đình, chi phí chăm sóc thay thế hoặc việc một người khác giảm thu nhập cũng là một khoản cần tính.

Đã có bảo hiểm công ty thì có cần thêm không?

Tùy hạn mức và việc nó gắn với công việc hiện tại. Hãy đưa vào phép tính, rồi xem khoảng trống còn lại.

Tóm tắt trong 30 giây

Người trụ cột là người mà nếu thu nhập hoặc công việc chăm lo của họ dừng lại, gia đình bị ảnh hưởng lớn; không nhất thiết là người lương cao nhất.
Bốn khoản nên tính là chi phí sinh hoạt, khoản vay, chi phí nuôi con và nghĩa vụ tài chính dài hạn; trừ đi tiết kiệm và bảo hiểm đang có.
Bảo hiểm cho trụ cột tập trung vào tử vong/thương tật theo sản phẩm, bệnh hiểm nghèo nếu phù hợp, sức khỏe và đúng khoảng thời gian gia đình cần.
Không chọn số tiền bảo hiểm chỉ vì “nghe lớn”; chọn mức phí duy trì được.
Bảo hiểm công ty thường gắn với việc làm hiện tại, nên tính như một lớp có điều kiện.

Bảo vệ người trụ cột: nếu thu nhập dừng lại, gia đình còn bao nhiêu thời gian để xoay xở?