Điều khoản loại trừ bảo hiểm: phần rất nên đọc trước khi ký hợp đồng

Nói đơn giản:

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (Điều 19), nếu hợp đồng có điều khoản loại trừ, doanh nghiệp bảo hiểm phải quy định rõ và giải thích đầy đủ để bên mua hiểu khi giao kết hợp đồng.

Vì sao nhiều người thường bỏ qua phần loại trừ?

Vì khi tìm hiểu bảo hiểm, chúng ta có xu hướng nhìn trước vào:

• Số tiền bảo hiểm.
• Hạn mức viện phí.
• Quyền lợi bệnh hiểm nghèo.
• Tiền phòng.
• Phẫu thuật.

Trong khi phần loại trừ thường dài và khó đọc hơn.

Nhưng nếu chỉ đọc quyền lợi mà không đọc loại trừ, bạn mới hiểu một nửa hợp đồng.

Loại trừ có giống thời gian chờ không?

Không.

Thời gian chờ là một khoảng thời gian mà quyền lợi cụ thể chưa áp dụng.

Loại trừ là một trường hợp không thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng.

Ví dụ: một quyền lợi có thể đã hết thời gian chờ nhưng sự kiện cụ thể vẫn cần được đối chiếu xem có thuộc phạm vi bảo hiểm hay rơi vào loại trừ không.

Đọc thêm: Thời gian chờ trong bảo hiểm là gì?

Những nhóm loại trừ có thể gặp

Tùy từng sản phẩm, hợp đồng có thể quy định các nhóm loại trừ khác nhau.

Ví dụ có thể liên quan đến:

• Một số hành vi cố ý.
• Các tình trạng hoặc trường hợp được quy định riêng trong hợp đồng.
• Điều trị hoặc dịch vụ không thuộc phạm vi quyền lợi.
• Một số hoạt động hoặc nguyên nhân rủi ro được loại trừ.
• Các giới hạn riêng đối với từng quyền lợi bổ trợ.

Đây chỉ là ví dụ về cách phân loại.

Không nên lấy danh sách của một sản phẩm để áp cho một sản phẩm khác.

Cách đọc điều khoản loại trừ

Khi đọc, hãy thực hiện ba bước.

Bước 1: Đọc loại trừ chung

Đây là những điều có thể áp dụng cho toàn bộ hoặc phần lớn hợp đồng.

Bước 2: Đọc loại trừ riêng từng quyền lợi

Quyền lợi sức khỏe có thể có điều kiện khác quyền lợi bệnh hiểm nghèo.

Quyền lợi tai nạn có thể có quy định khác quyền lợi nhân thọ.

Bước 3: Đối chiếu với tình trạng cá nhân

Nếu khi tham gia bạn đã được doanh nghiệp đưa ra điều kiện riêng hoặc thư chấp thuận có ghi nội dung đặc biệt, cần đọc cùng với hợp đồng.

5 câu nên hỏi trước khi ký

• “Quyền lợi này loại trừ những trường hợp nào?”
• “Có điều kiện riêng nào áp dụng cho tôi/con tôi không?”
• “Thời gian chờ khác loại trừ ở điểm nào?”
• “Nếu có bệnh sử trước đây thì hợp đồng xử lý thế nào?”
• “Tôi có thể tìm điều khoản này ở trang nào?”

Nếu người tư vấn không thể chỉ cho bạn vị trí điều khoản, hãy yêu cầu được đọc tài liệu chính thức.

Điều khoản loại trừ không phải “chữ nhỏ để giấu”

Một hợp đồng tốt không phải hợp đồng “không có loại trừ”.

Điều quan trọng là khách hàng được biết rõ trước khi tham gia.

Bạn càng hiểu sớm, càng ít có nguy cơ kỳ vọng sai khi cần sử dụng quyền lợi.

Câu hỏi thường gặp